▲考量4大重点与了解相关权利义务,纳管Ube晚年也可以乐活养老。(图/财讯双週刊提供)打拚一辈子,纳管Ube看着儿女成家立业,却从未替自己老后打算,究竟透过以房养老可不可行?考量4大重点与了解相关权利义务,晚年也可以乐活养老。

台湾不再年轻,正式迈入高龄化社会,退休金準备显得刻不容缓,除了及早準备并重视理财之外,在国人有土斯有财的观念下,房产自有率高达八成五,想靠自己房子养活自己,也就是「以房养老」,渐渐受到退休族的关注。

过去,许多人结婚生子后,打拚一辈子为子女教育金、房贷而奔忙,却未注意到自身的退休规画,到年老就可能出现,房贷虽接近还清,但最后也只留下一间房子,手上却没有足够现金安享晚年。

为了让退休族晚年仍有稳定财源,金管会自2015年开放以房养老业务,初期推动不易,但近1、2年来,不论件数或核贷金额皆持续成长;据金管会统计,截至六月底,核贷件数达3598件,核贷额度约为197.73亿元。合库银行表示,台湾人口老化快速,一般家庭下有子女要养,对上恐无力负担长辈的生活费,加上一般老人都期望「在宅老化」,使得以房养老的产品渐渐被民众所接纳。

台企银副总经理张佑铭指出,目前以都会区的民众申贷案件居多,主因接收的资讯多,另外以房养老可以协助年长者活化资产,倘若手上现金不足可解燃眉之急,支应生活费、医疗费;如此一来,也不用造成子女负担,晚年生活可以过得宽鬆,直到终老。

不用养儿防老,靠房也能终老,究竟什么是以房养老?简单来说是一种逆向抵押贷款(reverse mortgage),就是年长者把自己居住的房子,设定抵押给银行,由银行根据此人的年龄、房屋价值核贷金额,在扣除利息后,每个月支付年长者一笔现金,如同每个月固定领取生活费。

目前国内共有13家银行办理以房养老贷款,也有基金会推出相关方案,年龄大多限定在60岁至65岁,有一家民营银行则压低门槛至55岁,贷款年限最低逾7年,最长可至35年;担保房屋会依据不动产坐落地区分级表,评估贷款成数,一般而言不会超过鉴价的7成。

▲国内共有13家银行办理以房养老贷款,也有基金会推出相关方案,年龄大多限定在60岁至65岁。(图/财讯双週刊提供)

举例说明,一名60岁的银髮族,房屋经鉴价后担保放款金额是1260万元,贷款期间30年、贷款成数七成,相当每个月给付金约3500元,不过还要扣缴利息,每个月领到给付金则会递减。

一家公股行库解释,各家银行以房养老贷款利率,採浮动计息,目前多介于1.86到2.66%之间。为了维持年长者每月给付金在一定水準,在产品设计上,当每月支付利息超过月付金三分之一,会有利息部分先挂帐的机制,等到贷款到期一併结算,在此期间利息不会利滚利。

对于选择以房养老产品作为退休规画,安睿宏观资深理财规画顾问陈尧睿表示,这相当适合有房但没钱,或是不需要留房产给子女的人,但也要留意该产品的特性:一是月给付会愈来愈少;二是注意房贷利率波动会加快月给付金减少的速度;三是无法对抗长寿,如果期满人还健在,就必须还款给银行;四是通膨压力,将房子转换成每月生活费用,目前觉得够用,但10、20年后,金额是否够用则需要打上问号。

陈尧睿指出,退休金準备如果能够趁早最好,同时进行理财规画。因此在年轻时,不仅仅是为子女教育金、还清房贷,也要挤出余裕準备退休金,才不至于老了感到惊慌失措。相关新闻新光三越经营权风暴 23天惊魂记仅三成二民众存退休金 专家提出「三宝」顺利退休安养猪瘟效益 美国猪狂销大陆 「肥」了台湾猪

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